[Sói]

Diễn đàn mình có rất nhiều các bạn là học sinh sinh viên và người mới đi làm cho nên nhu cầu tìm hiểu về thẻ tín dụng, thẻ ATM cũng như các vấn đề xung quanh việc sử dụng tài khoản ngân hàng là rất lớn cho nên mình mở topic này dành cho các bạn đang có nhu cầu, thắc mắc về các vấn đề mở thẻ cũng như các phát sinh trong quá trình sử dụng thẻ, vay tín chấp các ngân hàng.

Bạn nào có câu hỏi thắc mắc gì cần trao đổi cứ đặt câu hỏi bên dưới nhé.

Một số câu hỏi thường gặp:

Thẻ ghi nợ và thẻ tín dụng là gì?

Vay tín chấp và thế chấp là gì?

Không trả nợ thẻ tín dụng có sao không?

Điểm tín dụng CIC là gì?

 

[Sói]

Thẻ tín dụng là gì?​

Thẻ tín dụng là loại thẻ mà bạn có thể quẹt tiêu dùng khi đi mua sắm ở siêu thị, cửa hàng hoặc thanh toán online trên website ngay lập tức mà không cần phải biết có tiền trong thẻ hay không, quẹt trước và trả sau. Chính vì có thể quẹt thẻ không cần có tiền trong tài khoản nên thẻ tín dụng là 1 loại thẻ vô cùng hữu ích cũng như đẳng cấp cho những ai sử dụng, thẻ có hạn mức càng cao thì số tiền được quẹt càng lớn.

Ví dụ ngân hàng cấp cho bạn 1 thẻ tín dụng có hạn mức trị giá 50 triệu, thì bạn sẽ được quẹt thẻ trong phạm vi 50 triệu đó, bạn được cấp hạn mức tín dụng 1 tỷ thì bạn sẽ được quẹt tối đa 1 tỷ, đến ngày sao kê thẻ (thông thường là sau 30 ngày với thẻ/khách hàng bình thường, 45 đến 60 ngày với thẻ/khách hàng VIP) bạn sẽ bắt buộc phải thanh toán lại số tiền bạn đã quẹt trong thẻ cho ngân hàng để có thể sử dụng tiếp, bạn cũng có thể thanh toán số tiền đó vào bất kỳ lúc nào để có thể được trở lại hạn mức ban đầu chứ không bắt buộc phải đến kỳ sao kê mới thanh toán. Hiểu đơn giản là ngân hàng cho bạn vay tiền chi tiêu trước và trả sau.

Thẻ tín dụng có tên tiếng Anh là Credit Card.

Thẻ ghi nợ là gì?​

Thẻ ghi nợ bạn có thể hiểu đơn giản nó chính là 1 loại thẻ ATM, bạn cũng có thể quẹt thẻ khi chi tiêu ở siêu thị, cửa hàng hoặc mua bán online trên web nhưng bắt buộc muốn tiêu phải có tiền trong tài khoản thẻ, có bao nhiêu thì tiêu bấy nhiêu.

Thẻ ghi nợ tên tiếng Anh là Debit Card.

Thẻ ATM và thẻ tín dụng khác nhau như thế nào?​

Thẻ tín dụng:

• Thẻ tín dụng không thể chuyển khoản, kiểm tra số dư, truy vấn thông tin tài khoản.
  
• Trả góp khi chi tiêu.
  
• Chi tiêu trước trả tiền sau, trong hạn mức tín dụng được cấp.
  
• Phạm vi sử dụng: Toàn cầu.

Thẻ ATM:

• Có dòng chữ "DEBIT" ở trên hoặc dưới biểu tượng đơn vị thanh toán
  
• Có thể thanh toán, rút tiền trong nước hoặc ngoài nước tùy vào thẻ ghi nợ nội địa hay thẻ ghi nợ quốc tế, truy vấn thông tin tài khoản và kiểm tra số dư.
  
• Chỉ được chi tiêu trong phạm vi số dư hiện có trong tài khoản.
  
• Phạm vi sử dụng: Thẻ ghi nợ nội địa chỉ được sử dụng trong nước, thẻ ghi nợ quốc tế có thể sử dụng toàn cầu.

 

[Sói]

Vay thế chấp là gì?​

Là ngân hàng sẽ cho bạn vay tiền với điều kiện bạn phải có tài sản đảm bảo cho khoản vay đó, ví dụ nhà, oto, sổ tiết kiệm.. Giả sử bạn có ngôi nhà có trị giá 10 tỷ tính theo giá thị trường thì ngân hàng có thể duyệt vay khi bạn cầm sổ đỏ tại ngân hàng khoảng 5-6 tỷ.

Lãi suất vay thế chấp?​

Lãi suất vay thế chấp ngân hàng tùy từng ngân hàng và có mức dao động từ 4 tới 12% mỗi năm tùy vào điều kiện thế chấp, thời gian vay và từng ngân hàng khác nhau sẽ có những gói vay với lãi suất khác nhau.

Vay tín chấp là gì?​

Là hình thức cho vay không cần thế chấp tài sản tuy nhiên giá trị khoản vay thường được rất ít không cao bằng vay có thế chấp tài sản, thông thường chỉ là vài chục đến cao lắm là vài trăm triệu đồng, đơn vị cho vay sẽ dựa hoàn toàn vào uy tín, năng lực trả nợ để quyết định thời gian và hạn mức cho vay. Uy tín và khả năng trả nợ sẽ được xác minh thông qua bảng lương, thu nhập và xác minh điểm tín dụng của bạn.

Rủi ro khi vay tín chấp?​

Rủi do đối với phía ngân hàng là khách hàng không thể trả nợ, hết khả năng thanh toán.

Rủi ro đối với người vay là đây là khoản vay có mức lãi suất cao hơn rất nhiều so với các hình thức vay khác, nếu người vay không có sự tính toán kỹ lưỡng có thể sẽ phải trả mức lãi suất cao hơn mức dự tính ban đầu rất nhiều dẫn tới mất khả năng trả nợ, phá sản, bị đánh hồ sơ tín dụng xấu. Bạn nên cân nhắc kỹ lưỡng khi vay tiền dưới hình thức này.

Có nên vay tín chấp qua lương?​

Vay tín chấp qua lương là hình thức khá phổ biến, nhưng có nên vay hay không thì phải cân nhắc kỹ theo tình hình tài chính của bạn. Dưới đây là những điểm cần suy nghĩ:

Ưu điểm:

Không cần tài sản thế chấp, chỉ dựa vào thu nhập hàng tháng.

Thủ tục nhanh, dễ duyệt nếu bạn có hợp đồng lao động và lương chuyển khoản ổn định.

Khoản vay giải ngân nhanh, phù hợp khi cần tiền gấp.

Nhược điểm:

Lãi suất cao hơn vay thế chấp, thường dao động 18–38%/năm tùy công ty tài chính hoặc ngân hàng.

Nếu không trả đúng hạn sẽ bị phạt lãi quá hạn rất nặng.

Áp lực trả nợ hàng tháng, ảnh hưởng đến chi tiêu nếu thu nhập không dư dả.

Có nên vay hay không?

Nên vay nếu bạn thật sự cần vốn gấp, số tiền không quá lớn và đảm bảo có khả năng trả nợ đúng hạn .

Không nên vay nếu thu nhập vừa đủ chi tiêu, hoặc chỉ muốn vay để tiêu xài không cần thiết. Lãi suất cao sẽ khiến bạn dễ bị nợ chồng nợ.

Trước khi vay, hãy tính kỹ: Khoản trả góp hàng tháng < 30–40% thu nhập để không bị quá tải.

Lãi suất vay tín chấp?​

Lãi suất vay tín chấp thường dao dộng từ 12 -> 30% 1 năm tùy chính sách của mỗi ngân hàng.

Công thức tính lãi suất dựa trên dư nợ gốc:

Tiền lãi hàng tháng = Số tiền đã vay x Lãi suất vay/Thời gian vay

Tổng tiền phải trả hàng tháng = Số tiền đã vay/Thời gian cần vay + Tiền lãi hàng tháng

Ví dụ minh họa:

Bạn vay tín chấp 60 triệu đồng trong 12 tháng với lãi suất là 12%/năm theo hình thức tính lãi dựa trên dư nợ gốc. Tiền lãi cần trả mỗi tháng là (60.000.000 x 12%) /12 tháng = 600.000 đồng. Vậy tổng số tiền bạn cần trả mỗi tháng là (60.000.000/12 tháng) + 600.000 = 5.600.000 đồng.

 

[Sói]

Không trả nợ thẻ tín dụng có sao không?​

Khi không trả nợ thẻ tín dụng, bạn sẽ gặp phải các phiền phức sau:

Có lịch sử nợ xấu ảnh hưởng đến các khoản vay sau này.

Bị ngân hàng làm phiền, đòi nợ

Có thể bị khởi kiện và đi tù nếu số tiền nợ quá lớn.

Nợ thẻ tín dụng có đi nước ngoài được không?​

Hiện nay không có quy định cấm xuất cảnh khi nợ ngân hàng quá hạn, tuy nhiên, trường hợp nợ ngân hàng, vi phạm nghĩa vụ hợp đồng vay thì ngân hàng hoàn toàn có quyền khởi kiện Tòa án và yêu cầu áp dụng biện pháp khẩn cấp tạm thời cấm xuất cảnh đối với người có nghĩa vụ và người này sẽ bị tạm hoãn xuất cảnh. Như vậy bạn vẫn có thể xin visa và đi nước ngoài khi nợ thẻ tín dụng khi với điều kiện chưa bị ngân hàng khởi kiện.

Nợ thẻ tín dụng bao lâu thì bị khởi kiện?​

Theo Thông tư 11/2021/TT-NHNN, ngân hàng có thể khởi kiện nếu khoản nợ thẻ tín dụng: Đã quá hạn trong vòng 36 tháng và số tiền nợ từ 2 triệu VND trở lên. Nếu bạn không thanh toán khoản nợ trong thời gian dài, ngân hàng có thể tiến hành các thủ tục pháp lý để thu hồi nợ, bao gồm việc khởi kiện và yêu cầu tòa án xử lý.

Không trả nợ thẻ tín dụng có đi tù không?​

Như đã nêu trên, nếu khách hàng không trả nợ và để các nhân viên ngân hàng nhắc nhở nhiều lần thì ngân hàng phát hành thẻ tín dụng sẽ gửi đơn khởi kiện đến tòa án. Lúc này nếu khách hàng trả được nợ thì ngân hàng có thể rút đơn kiện hoặc khách hàng có thể yêu cầu Tòa án xử lý theo thỏa thuận của hai bên. Còn khi hai bên không tự giải quyết, Tòa án sẽ xét xử và đưa ra bản án đối với chủ thẻ. Đồng thời, có những biện pháp cưỡng chế để họ thực hiện nghĩa vụ trả nợ.

Trường hợp chủ thẻ bị phát hiện có hành vi bỏ trốn, có tiền nhưng lừa gạt cố tình không trả thì có thể họ sẽ bị truy cứu trách nhiệm hình sự về Tội lạm dụng tín nhiệm chiếm đoạt tài sản.

Theo Điều 175 Bộ luật Hình sự 2015, sửa đổi, bổ sung 2017, tùy vào mức độ vi phạm và số tiền vay, người phạm tội có thể bị áp dụng các khung hình phạt như sau:

Phạt cải tạo không giam giữ đến 03 năm hoặc phạt tù từ 06 tháng đến 03 năm nếu chiếm đoạt số tiền từ 04 đến dưới 50 triệu đồng hoặc dưới 04 triệu đồng nhưng đã bị xử phạt vi phạm hành chính về hành vi này hoặc đã bị kết án về các tội xâm phạm quyền sở hữu mà chưa được xóa án tích..

Phạt tù từ 02 - 07 năm nếu chiếm đoạt số tiền từ 50 đến dưới 200 triệu đồng;

Phạt tù từ 05 - 12 năm nếu chiếm đoạt số tiền từ 200 đến dưới 500 triệu đồng;

Phạt tù từ 12 - 20 năm nếu chiếm đoạt số tiền từ 500 triệu đồng trở lên.

Như vậy, trả nợ thẻ tín dụng là trách nhiệm dân sự. Người nợ thẻ tín dụng chỉ bị truy cứu trách nhiệm hình sự nếu có dấu hiệu bỏ trốn hay lừa dối để không trả nợ.

 

[Sói]

Điểm tín dụng là gì?​

Điểm tín dụng còn thường được gọi là CIC là điểm được đưa ra bởi tổ chức các ngân hàng thông qua lịch sử chi tiêu, vay mượn của bạn tại các ngân hàng, bạn càng chi tiêu nhiều, trả nợ uy tín đúng hạn các khoản vay nợ, trả góp, thẻ tín dụng với số tiền càng nhiều và càng nhiều lần thì điểm tín dụng của bạn càng cao. Điểm tín dụng cao thường cho thấy khả năng tín dụng tốt và dễ dàng hơn trong việc nhận được vay tiền hoặc các dịch vụ tài chính khác. Điểm tín dụng rất quan trọng vì ngân hàng và các tổ chức tài chính sẽ coi nó là yếu tố quyết định để đánh giá khách hàng. Điểm tín dụng của bạn cũng có thể ảnh hưởng đến lãi suất và các điều khoản khác đối với bất kỳ khoản vay hoặc tài khoản tín dụng nào khác mà bạn đủ điều kiện.

Thang điểm tín dụng CIC?​

Điểm tín dụng hiện tại được chia thành 10 hạng, số điểm từ 403-706 với các cấp và xếp hạng điểm tín dụng như sau:

Hạng 10: Điểm từ 403-429: Xấu

Hạng 9: Điểm từ 430-454: Xấu

Hạng 8: Điểm từ 455-479: Dưới trung bình

Hạng 7: Điểm từ 480-544: Dưới trung bình

Hạng 6: Điểm từ 545-571: Trung bình

Hạng 5: Điểm từ 572-587: Trung bình

Hạng 4: Điểm từ 588-605: Tốt

Hạng 3: Điểm từ 606-621: Tốt

Hạng 2: Điểm từ 622-644: Rất tốt

Hạng 1: Điểm từ 645-706: Rất tốt

Xem nội dung ẩn

Tra cứu điểm tín dụng CIC​

Để có thể kiểm tra điểm tín dụng online, Kiểm tra lịch sử tín dụng cá nhân, Tra cứu CIC miễn phí, các bạn tải về ứng dụng ICIC trên điện thoại, đăng ký và được tra cứu miễn phí 1 năm 1 lần, để tra cứu cho các lần tiếp theo, các bạn sẽ mất phí 22.000 VNĐ cho 01 lần tra cứu, bạn chỉ có thể tra cứu cho bản thân bạn, yêu cầu có CCCD để xác minh + số điện thoại để đăng ký và tra cứu.

Cách tăng điểm tín dụng CIC?​

Cách tăng điểm tín dụng nhanh nhất là thanh toán đều đặn và đúng hẹn các khoản nợ ngân hàng, vay trả góp, và chi tiêu tiền qua thẻ tín dụng. Bạn vay nợ càng nhiều và càng trả nợ đúng hạn trong thời gian dài, điểm tín dụng của bạn càng cao, nó bao gồm cả các khoản vay trả góp và trả nợ đúng hạn, vì thế, đôi khi muốn tăng điểm tín dụng, bạn hãy chọn hình thức trả góp nếu có điều kiện thay vì trả hết toàn bộ tiền 1 lần khi mua đồ hoặc chi tiêu gì đó, chi tiêu nhiều qua thẻ tín dụng, có khoản tiền gửi tiết kiệm lâu năm ở ngân hàng cũng là 1 cách để tăng điểm tín dụng nhanh chóng.